En tant que freelance, votre statut vous confère une grande liberté, mais aussi une protection sociale limitée. La prévoyance Madelin sécurise votre avenir et celui de vos proches face aux aléas de la vie : arrêt de travail, invalidité ou décès.
Ce guide vous aide à mieux comprendre pourquoi et comment souscrire une prévoyance adaptée à votre situation
Contrairement aux salariés qui sont couverts par la Sécurité Sociale mais aussi par la prévoyance de leur entreprise, les indépendants ne bénéficient pas d'une couverture optimale via la Sécurité sociale.
💡 La protection sociale des indépendants est limitée. Souscrire une prévoyance est indispensable.
Voilà comment vous êtes couvert.
Ces montants sont insuffisants pour maintenir votre niveau de vie et protéger vos proches. Souscrire une prévoyance individuelle est indispensable.
💡 Bon à savoir : il ne faut pas trop tarder pour prendre sa prévoyance car les assureurs n’acceptent que les personnes en bonne santé. Au moindre antécédent de santé, la souscription devient plus compliqué.
Une assurance prévoyance comprend un pack de 3 garanties :
Des options supplémentaires peuvent être ajoutées, telles que la rente éducation pour financer les études de vos enfants ou la rente conjoint pour assurer un revenu à votre partenaire.
La loi Madelin permet aux travailleurs non salariés (TNS) de déduire fiscalement les cotisations versées pour leur assurance prévoyance, dans certaines limites. Cette disposition vise à inciter les indépendants à compléter leur protection sociale souvent insuffisante.
En tant que freelance vous pouvez être TNS si vous êtes en EURL ou en SARL mais aussi en auto-entreprise.
💡 Les auto-entrepreneurs, soumis au régime micro-fiscal, ne peuvent pas déduire leurs cotisations dans le cadre de la loi Madelin.
Choisir une prévoyance adaptée à votre situation personnelle et professionnelle peut s’avérer complexe. Entre les garanties proposées, les exclusions, les délais de carence et les nombreuses options, il est facile de s’y perdre. Faire appel à un courtier expert comme Gus Assurance vous permet de simplifier cette démarche.
Grâce à une connaissance approfondie du marché et une analyse de vos besoins, un courtier peut vous proposer un contrat sur mesure, sans mauvaises surprises, tout en respectant votre budget
💡 Les courtiers sont rémunérés par les assureurs. Leur prestation est totalement gratuite pour vous alors profitez-en.
Le revenu assuré doit être cohérent avec votre revenu réel pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre. Si le revenu assuré est surestimé, vous ne serez pas indemnisé au-delà de votre revenu réel. Pensez à mettre régulièrement à jour votre contrat avec l’aide d’un courtier.
Le choix de la franchise, qui détermine le délai avant le début de l’indemnisation, est crucial. Une franchise de 15 ou 30 jours est classique.
Certains problèmes, comme les douleurs dorsales ou les problèmes psychologiques , nécessitent une option spécifique pour être couverts.
Enfin, vérifiez bien les exclusions, notamment celles liées à la grossesse pathologique.
Une rente totale est généralement versée uniquement si le taux d’invalidité dépasse 66 %. Si vous souhaitez une protection plus étendue, optez pour un contrat qui prévoit une indemnisation dès 20 % ou 33 % d’invalidité.
Le choix du barème est aussi essentiel. Pour les métiers avec une dimension physique, préférez un barème professionnel qui évalue l’impact sur votre activité. Si votre profession est moins physique, un barème croisé (qui prend en compte la vie fonctionnelle et professionnelle) peut être plus adapté.
💡 Par exemple, pour un graphiste, le barème pro peut être intéressant car il prend en compte l’impact direct d’une invalidité sur sa capacité à exercer son métier. Une blessure ou une perte de mobilité de la main pourrait entraîner un taux d’invalidité élevé, même si ses capacités dans d’autres domaines de la vie quotidienne restent intactes, garantissant ainsi une indemnisation adaptée à sa situation professionnelle.
En cas de décès prématuré, un capital décès est versé à vos proches. Le montant minimum conseillé est équivalent à deux années de revenus. Vous pouvez aussi inclure des options comme une rente éducation pour financer les études de vos enfants ou une rente pour votre conjoint.
L’option frais généraux permet de couvrir vos charges professionnelles fixes, comme le loyer ou les charges sociales, en cas d’arrêt de travail.
Les antécédents médicaux doivent être déclarés précisément lors de la souscription, car ils peuvent entraîner des exclusions ou des augmentations tarifaires.
Si vous souhaitez une stabilité des cotisations, choisissez un contrat à tarification "âge à l’adhésion", qui reste fixe, contrairement à un contrat "âge atteint" qui augmente chaque année.
Enfin, soyez attentif aux délais de carence, qui correspondent à une période d’attente après la souscription pendant laquelle vous ne pouvez pas bénéficier des garanties, même si vous payez vos cotisations. Par exemple, pour certaines maladies, ce délai peut aller de 3 à 9 mois. En revanche, les accidents ou les hospitalisations ne sont généralement pas soumis à un délai de carence.
Soyez également vigilant aux exclusions spécifiques, notamment si vous pratiquez un sport à risque.
Le coût d’une prévoyance dépend de plusieurs facteurs, notamment :
Voici quelques exemples indicatifs pour un freelance en bonne santé :
💡 Pour limiter les coûts, choisissez un délai de franchise adapté à vos besoins. Une franchise classique de 30 jours est plus abordable qu’une franchise courte de 7 ou 15 jours.
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