Contrairement aux salariés, les travailleurs indépendants ne bénéficient pas de filet de sécurité : pas de retraite complémentaire d’entreprise, pas de prévoyance automatique, ni de chômage classique. Cela implique de prendre en main sa situation dès le départ.
Être indépendant signifie gérer soi-même ses revenus, ses dépenses, sa trésorerie et sa fiscalité. Si cette autonomie est stimulante, elle exige aussi une discipline financière rigoureuse. Un accident, une baisse d’activité ou un imprévu peut avoir des conséquences directes sur votre train de vie.
L’indépendance, c’est aussi la liberté de choisir sa vie. Mais cela passe par la mise en place d’une stratégie patrimoniale claire, pour ne pas subir demain ce que l’on ne prévoit pas aujourd’hui.
Avant de bâtir un patrimoine, il est essentiel de comprendre où l’on en est. Cela commence par un diagnostic financier personnel.
En tant qu’indépendant, vous devez évaluer la moyenne de vos revenus mensuels, en tenant compte de leur éventuelle saisonnalité.
Analysez également vos charges fixes, qu’elles soient personnelles (loyer, abonnements, dépenses courantes) ou professionnelles (logiciels, matériel, assurance).
Passez en revue votre épargne disponible, vos éventuels crédits, et identifiez vos actifs. Enfin, vérifiez quelle protection sociale vous avez déjà (mutuelle, prévoyance, retraite).
Ce bilan complet vous permettra de connaître précisément votre capacité d’épargne et de poser des bases saines pour la suite.
C’est une erreur classique chez les indépendants : tout mélanger. Or, pour bien gérer son patrimoine, il est essentiel de séparer ses comptes professionnels et personnels. Cela facilite :
L’épargne de précaution est le socle de toute bonne stratégie financière, et elle est d’autant plus importante pour les indépendants qui ne bénéficient pas d’allocations chômage en cas de coup dur.
Il est conseillé de mettre de côté une somme équivalente à six à douze mois de vos charges fixes (loyer, alimentation, abonnements, impôts, etc.).
Cette réserve de sécurité vous permettra d’affronter plus sereinement une baisse d’activité, une période creuse ou un imprévu personnel.
Idéalement, placez cet argent sur un support liquide, sans risque, comme un Livret A ou un LDDS, afin de pouvoir le mobiliser rapidement en cas de besoin.
Une fois votre épargne de précaution en place, vous pouvez envisager de faire fructifier votre argent. Voici quelques options adaptées aux indépendants :
Souple et avantageuse fiscalement, l’assurance-vie permet de constituer un capital à long terme, en profitant d’un cadre fiscal intéressant. Elle peut servir à financer un projet, une retraite, ou à transmettre un patrimoine.
Intéressant pour ceux qui souhaitent investir en Bourse tout en bénéficiant d’une fiscalité allégée après 5 ans. Il convient aux indépendants à l’aise avec un niveau de risque modéré à élevé.
Que ce soit pour un complément de revenus ou pour sécuriser son avenir, l’immobilier reste une valeur refuge. Vous pouvez :
Le PER est particulièrement adapté aux indépendants. Il permet de préparer sa retraite tout en réduisant ses impôts. Les versements sont déductibles des revenus professionnels (dans certaines limites), ce qui en fait un outil de défiscalisation efficace.
La protection sociale des indépendants est souvent insuffisante : faibles indemnités en cas d’arrêt de travail, couverture santé limitée, retraite de base peu généreuse. Il est donc essentiel de s’auto-protéger :
Une bonne prévoyance prend le relais si vous êtes incapable de travailler temporairement ou définitivement. Elle vous garantit un revenu de remplacement.
Pensez à souscrire une mutuelle adaptée à votre statut (souvent avec des garanties hospitalisation renforcées) et éventuellement une surcomplémentaire santé.
Comme vu plus haut, les dispositifs comme le PER, l’assurance-vie ou l’immobilier locatif permettent de constituer votre propre retraite, à votre rythme.
L’indépendant doit gérer à la fois son business et ses finances personnelles. Pour éviter la surcharge mentale, pensez à automatiser vos virements d’épargne, à créer un tableau de bord simple (Excel, Notion, outil en ligne), et à faire un point trimestriel ou annuel.
La gestion de patrimoine peut sembler complexe. Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) indépendant ou un expert-comptable spécialisé dans les professions libérales et freelances peut vous aider à optimiser votre fiscalité, choisir les bons placements, structurer juridiquement votre activité (EURL, SASU…) ou préparer votre transmission
Choisir de travailler en indépendant, c’est faire le pari de l’autonomie. Mais cette liberté professionnelle ne doit pas être un frein à la sécurité financière. En structurant dès aujourd’hui votre avenir — épargne, investissements, protection — vous vous donnez les moyens de vivre pleinement, sans stress ni dépendance.
N’attendez pas d’avoir « plus de revenus » ou « plus de temps » pour vous en occuper : la meilleure façon de construire son avenir financier, c’est de commencer maintenant.
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