Investir en SCPI pour préparer sa retraite quand on est indépendant

Être indépendant ou travailleur freelance présente de nombreux avantages : liberté de gestion de son emploi du temps, autonomie dans ses décisions professionnelles et flexibilité dans le choix des projets. Cependant, cette liberté s'accompagne souvent d'une responsabilité accrue en ce qui concerne la gestion de ses finances, notamment la préparation de sa retraite. 

Dans cet article, nous explorerons comment les indépendants peuvent utiliser les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) afin de préparer efficacement leur retraite.

Qu'est-ce qu'une SCPI ?

Avant d'entrer dans le vif du sujet, il est important de comprendre ce qu'est une SCPI. Les SCPI sont des fonds immobiliers qui permettent aux particuliers d'investir dans la pierre, sans avoir à acheter un bien en direct. 

En d'autres termes, les investisseurs achètent des parts de la SCPI, qui détient et gère un portefeuille diversifié d’actifs immobiliers tels que des bureaux, des commerces, des logements, etc. Ceux-ci génèrent des loyers, dont la majeure partie est reversée aux épargnants, après prélèvement des commissions de gestion.

Les avantages des SCPI pour la retraite en tant qu’indépendant

Pour les travailleurs indépendants, comme pour les autres types de profession d’ailleurs, les SCPI offrent plusieurs avantages lorsqu'il s'agit de préparer leur retraite :

1. Un complément de revenu régulier : les SCPI versent des dividendes trimestriellement, et ont des taux de distribution relativement stables dans le temps, situés entre 4% et 6% (4,52% en moyenne en 2023 selon l’ASPIM). Comme la retraite des indépendants n’est généralement pas la panacée, prévoir un complément de revenu s’avère souvent nécessaire si vous souhaitez maintenir votre train après une retraite bien méritée
2. Diversification du patrimoine : l’investissement en SCPI permet aux freelances qui seraient déjà exposés aux marchés financiers de diversifier leur patrimoine en ajoutant de l'immobilier à leur portefeuille d'investissement. Cela permet de réduire le risque lié à la concentration sur un seul type d'actif.
3. Accessibilité et simplicité : les SCPI offrent une solution d'investissement immobilière accessible, même avec des montants d'investissement relativement modestes (à partir de deux cent euros environ). Ainsi, si vos revenus ne sont pas réguliers, ce qui est fréquent chez les indépendants, vous pouvez facilement mettre de côté en achetant des parts de SCPI quand vous faites un bon mois. 
4. Pas de soucis de gestion : la gestion des actifs et des locataires est entièrement prise en main par la société de gestion en charge de la SCPI. Ainsi, vous pourrez profiter de votre retraite sereinement, plutôt que la passer à faire des travaux dans votre investissement locatif, ou encore à assister à des assemblées de copropriétaires soporifiques

Comment investir en SCPI quand on est en freelance ?

Investir en SCPI est relativement simple. En revanche, si vous êtes indépendant et que vous avez des revenus irréguliers, et parfois conséquents, mieux vaut faire attention à la fiscalité. Pour une vue complète, nous vous invitons à consulter ce guide pour investir en SCPI. Sinon, voici quelques conseils.

1. Définir ses objectifs financiers pour la retraite : avant d'investir, il est recommandé de définir vos objectifs financiers pour votre retraite. De combien pensez-vous avoir besoin ? Quand souhaitez vous partir à la retraite ? Autant de questions qui vous permettront de définir le montant à investir, et les sommes à mettre de côté chaque mois pour y parvenir. 
2. Choisir la ou les SCPI dans lesquelles investir : Il existe une multitude de SCPI sur le marché (plus d’une centaine). Chacune a ses caractéristiques propres en termes de stratégie d'investissement, de typologie de biens immobiliers détenus, et de rendement potentiel. Il est recommandé de vous renseigner sur internet, ou de consulter un conseiller en gestion de patrimoine ou un expert financier pour sélectionner les SCPI les plus adaptées à vos besoins.
3. Investir de manière à optimiser votre fiscalité : détenue en direct, les revenus d’une SCPI sont imposés à votre Tranche Marginale d’Imposition plus les prélèvements sociaux de 17,2%. Si certaines années vos revenus sont conséquents, mieux vaut alors investir en nue propriété, ou investir via une assurance-vie. Dans les deux cas, votre fiscalité sera allégée. Et si vous investissez en direct, sachez que les SCPI européennes bénéficient d’une imposition souvent plus faible, notamment car les revenus étrangers ne sont pas soumis aux prélèvements sociaux

En conclusion, les SCPI constituent un outil efficace pour les indépendants qui souhaitent préparer leur retraite en investissant dans l'immobilier. Grâce à leur distribution régulière de dividendes, leur accessibilité, leur diversification et leur simplicité de gestion, les SCPI offrent une solution d'investissement adaptée aux freelances qui veulent anticiper leurs vieux jours. 

Cependant, la fiscalité pouvant être punitive, et les SCPI étant nombreuses sur le marché, il est recommandé de se renseigner sur internet ou de demander conseil auprès de professionnels, qu’il s’agisse de conseillers en gestion de patrimoine ou de courtiers spécialisés en SCPI.